Avez-vous l’intention de faire une demande de prêt immobilier ? Vous n’avez d’autre choix que de souscrire une assurance emprunteur pour garantir votre prêt, y compris pour vous protéger en cas d’accident dans la vie. Mais vous avez la possibilité de refuser la proposition de votre banque de signer un contrat avec une société tierce, dans le cadre de la délégation d’assurance, à condition que vous respectiez un certain nombre de règles. Nous allons faire le point sur toutes les questions sur les règles de l’assurance de l’emprunteur et les garanties que vous devez prendre.
Les règles de l’assurance emprunteur
L’ assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Techniquement non : Votre banque ne peut pas exiger que vous souscriviez une assurance emprunteur en plus de votre prêt immobilier. Mais en fait, c’est une protection indispensable, sans laquelle aucun établissement de crédit n’acceptera pas de vous donner une telle sommeGrant. Et c’est une bonne chose : en cas d’accident grave, au cours duquel vous devrez arrêter vos paiements mensuels, votre assureur prendra le relais et préservera votre famille. Cependant, l’assurance collective offerte par la banque n’est pas obligatoire : vous pouvez signer un autre contrat sur la délégation d’assurance.
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Comment fonctionne la délégation des compagnies d’assurance ?
Introduite par la loi Lagarde de 2010, la délégation des compagnies d’assurance permet aux emprunteurs de souscrire une assurance crédit immobilier différente du contrat de groupe proposé par la banque. Deux avantages :
- L’ assurance individuelle est généralement moins chère qu’un contrat de groupe (ce dernier opère en mettant en commun les risques).
- L’ assurance individuelle est flexible, de sorte que l’emprunteur peut ajouter les garanties qu’il veut (en plus de celles qui sont obligatoires).
Comment puis-je connaître le coût de l’assurance collective ?
La délégation d’assurance vous permet de choisir votre assurance emprunteur en comparant les offres de tiers. Ce processus nécessite une base financière pour la comparaison : il s’agit du taux annuel d’assurance crédit immobilier ou du taux annuel effectif d’assurance. Il doit être indiqué sur chaque document soumis par la banque avant l’offre de prêt et indiquer le montant total de l’assurance (sur toute la durée du prêt), ainsi que le coût par période. Le TAEA figure dans la fiche d’information normalisée jointe à l’offre de prêt.
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Dans quelles conditions pouvez-vous souscrire une assurance individuelle ?
Vous pouvez choisir l’offre d’assurance de l’emprunteur qui vous convient, avec l’organisation de votre choix, plutôt que le contrat de groupe de la banque à signer. Cependant, pour ce faire, vous devezpour se conformer à une obligation : offrez à votre établissement de crédit une assurance individuelle équivalente à une assurance collective, c’est-à-dire au moins les mêmes garanties. La proposition d’assurance hypothécaire individuelle est soumise à l’acceptation par la banque, qui ne peut pas refuser si les conditions sont remplies.
Quand annuler une assurance hypothécaire déjà assurée ?
Si vous avez déjà souscrit une assurance collective auprès de la banque ou un contrat individuel avec un tiers, rien ne sera perdu. La loi Hamon de 2014 vous a déjà permis de résilier votre contrat à tout moment au cours de la première année sans frais. L’amendement Bourquin de la Loi Sapin-2, entré en vigueur début 2018, vous donne également l’occasion de le faire chaque année, à l’anniversaire de la signature du contrat. Au moins deux mois avant la date d’expiration, il vous suffit d’envoyer une lettre recommandée à votre assureur, indiquant la date duEntrez la date d’entrée en vigueur de votre nouveau contrat.
Garanties de l’assurance emprunteur
Quelles sont les principales garanties de l’assurance emprunteur ?
L’ assurance emprunteur couvre généralement quatre risques principaux :
- décès ;
- perte d’autonomie ;
- invalidité (permanente et absolue) ;
- Incapacité temporaire de travail.
Dans les trois premiers cas, vous êtes entièrement couvert par votre assureur : l’assureur remboursera tout le capital résiduel. En cas d’incapacité temporaire de travail, seuls les délais pertinents doivent être respectés tant que l’incapacité de travail persiste. Cette garantie est la plus complexe, en raison du flou qui accompagne le terme « incapacité de travail » et de la subjectivité de ce terme par rapport au salarié.
Comment puis-je connaître les garanties dont la banque a besoin dans le cadre de la délégation des compagnies d’assurance ?
Dans le cadre de la délégation d’assurance, la banque est tenue de vous fournir une fiche d’information normalisée. Entre autres informations essentielles, il contient les garanties requises par l’établissement de crédit, ainsi que toutes les caractéristiques du contrat proposé, telles que le coût total de l’assurance et le taux appliqué. Vous devez vous fier à ce formulaire pour faire les bonnes garanties pour votre assurance emprunteur individuel. Si ce document ne vous a pas été transmis, vous pouvez le demander à votre banque. Cependant, notez que les garanties nécessaires sont généralement les mêmes : décès, perte d’autonomie, invalidité et invalidité.
Quelles garanties pouvez-vous souscrire en supplément ?
En plus des garanties minimales exigées par la banque, vous pouvez librement prendre d’autres mesures de protection de votre choix, offrant ainsi une assurance emprunteur « à la carte »mise en place. Le plus souvent acheté est une assurance emploi. Il vous remplace pendant une période non rémunérée, en observant des conditions souvent drastiques (seulement après un licenciement pour une personne ayant un contrat permanent) et après une période d’attente de trois à six mois. Parfois, une franchise (exprimée en jours) s’applique : ils ne sont rémunérés qu’à partir du lendemain de l’expiration de la période spécifiée dans le contrat.
Vous avez maintenant toutes les cartes à portée de main pour acheter une assurance emprunteur individuel ou changer de contrat en cours de route. Vous avez également la possibilité de passer par un courtier comme Libre Assurances pour faciliter vos étapes et trouver les meilleurs Starives.