Dois-je faire confiance à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Puis-je faire confiance à mon conseiller financier ?

La semaine dernière sur Twitter, @EsNetzsooc me demandait : Quelles questions dois-je poser à mon conseiller financier pour savoir si je peux lui faire confiance ?

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C’est une question que j’ai aimée et je trouve transcendantale. Il y a des conseillers financiers et des agents d’assurance qui sont excellents et en savent beaucoup. Nous devons nous entourer de gens comme ça. Mais il y a aussi ceux qui ne le sont pas et qui cherchent simplement à vendre ou à placer un produit, qu’il réponde ou non à nos besoins. Ce sont ceux à éviter.

Maintenant, comment les distinguer ?

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Ne suivez pas les conseils « aveugles ».

Malheureusement, beaucoup de gens prennent aveuglément les conseils donnés par leur conseiller financier, sans aucun critère, parce que« c’est l’expert. » Et ils le font même s’ils ne comprennent pas un seul mot de ce qu’il leur a dit. C’est une terrible erreur, surtout quand il s’agit de notre patrimoine personnel et familial.

Quand je parle de ça, j’aime faire une analogie avec ma mère. Elle se plaint toujours de ne jamais suivre les conseils qu’elle me donne. Vous avez tort : plusieurs fois je les suis et plusieurs fois je ne le fais pas — juste parce que j’ai des points de vue différents sur certaines choses. Mais je les prends toujours en compte pour prendre ma propre décision : celle qui, selon moi, est la meilleure en toutes circonstances.

Cela doit être fait avec notre conseiller financier — et avec tout autre consultant dans d’autres aspects de la vie.

Un conseiller financier doit d’abord comprendre quel est notre problème. Votre travail est de nous écouter, et le nôtre est de vous assurer que vous comprenez vraiment nos besoins. Et puis les rôles sont inversés : c’est à notre tour d’écouter,et assurez-vous que nous comprenons parfaitement ce qu’ils suggèrent, ou les alternatives qu’ils nous proposent (y compris leurs avantages et inconvénients, toujours en relation avec nos besoins).

Si nous écoutons vraiment, comprenons ce qu’ils nous disent (et nous demandons jusqu’à ce que nous puissions le comprendre parfaitement), nous aurons tous les éléments pour prendre une bonne décision. Et nous le ferons sûrement.

Si nous faisons cela comme une habitude, et que nous essayons également de continuer à accroître notre culture financière, il est presque certain que nous serons en mesure de distinguer un bon conseiller financier d’un mauvais conseiller.

Cependant, il est également nécessaire de vous poser quelques questions, pour mieux savoir à qui nous parlons.

Les questions que je considère importantes à poser au conseiller financier sont les suivantes :

Quelles sont vos qualifications et votre expérience ?

De nombreux « conseillers » ou cadres supérieurss banques suivent une formation de base et vont vendre les produits de l’institution pour laquelle elles travaillent. Ils ont rarement une connaissance approfondie du fonctionnement des marchés financiers ou des solutions de rechange en matière d’investissement. Il est même courant qu’ils ne connaissent pas en profondeur les produits qu’ils offrent, encore moins comment ils se comparent à ceux de leurs concurrents.

Cependant, souvent, ils apparaissent comme experts. Ils répondent avec des mots très éloquents, comme s’ils savaient, mais en réalité, une grande partie de ce qu’ils disent n’a aucun sens. Avec un peu de bon sens, on peut facilement remarquer.

Vous devez toujours savoir quel est le niveau de la personne à qui nous parlons et si notre conseiller financier a une expérience ou une certification. Nous devons leur demander : Qu’avez-vous étudié et où ? Où avez-vous appris la finance ou l’investissement ? Était-ce seulement dans les cours au sein de votre banque ou avez-vous pris unmaîtrise, diplôme ou cours dans un établissement supérieur ? Quels livres avez-vous lu sur les investissements ?

Sur quoi fondez-vous vos recommandations ? Avez-vous une méthodologie ?

Plusieurs fois, j’ai vu qu’un conseiller financier d’un courtier en valeurs mobilières nous recommande d’acheter une action lorsque le document hebdomadaire émis par votre zone d’analyse suggère le contraire. C’est là que tu dis : « D’accord ! »

Cela devrait nous donner beaucoup de doutes sur les conseils que nous recevons. Pourquoi le conseiller financier formule-t-il une recommandation différente ? C’est peut-être logique, mais on doit lui demander.

En général, si nous sommes clients d’une entreprise et que notre conseiller financier y travaille, nous devrions nous attendre à des conseils basés sur des critères institutionnels, une méthodologie basée sur des codes d’éthique et des politiques bien définies.

Pourquoi recommandez-vous ce produit et pas un autre ? Comment comparez-vous avec les autres ?

Il est important que le conseiller financier sache comment nous dire pourquoi il recommande un produit ou un instrument de placement. Demande-lui ce que sont les autres choses et pourquoi il pense que c’est le meilleur pour nous.

C’est important parce que le conseiller financier, ou l’agent d’assurance, peut connaître le produit qu’il vend, mais pas comment il se compare aux autres. Et il peut y en avoir de meilleurs. Un bon consultant devrait chercher ce qui est le mieux pour nous et devrait bien connaître le marché et les différents produits qui y existent.

Comment le conseiller financier qui nous sert gagne-t-il ?

La plupart des conseillers financiers ou des agents d’assurance reçoivent un revenu lié à la quantité de produits qu’ils vendent. Malheureusement, cela pourrait impliquer un conflit deet les intérêts — mais pas toujours (joue beaucoup de l’éthique professionnelle du conseiller financier).

Si nous travaillons avec un conseiller financier indépendant ou un coach en finances personnelles, nous devons nous assurer que c’est vraiment le cas. Beaucoup se vantent en tant que tels, mais sous l’eau ils reçoivent aussi des commissions pour placer certains produits. Dans ce cas, faisons un contrat avec lui dans lequel il est dit qu’il est interdit de les recevoir. Cela nous donnera la sécurité.

Bien sûr, il y a beaucoup d’autres questions que nous pourrions poser à un conseiller financier. Qu’en penses-tu ? Je vous invite à faire part de votre commentaire.

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