Pour l’achat d’une maison ou d’un autre bien immobilier, vous devez suivre quelques étapes afin de voir votre rêve se réaliser. Après la genèse de l’idée et la définition du projet vient la phase de financement qui peut s’avérer difficile si vous ne disposez pas d’un budget suffisant et que vous devez faire un prêt. Découvrez quelques astuces ou méthodes pour emprunter à un meilleur taux en vue de financer un projet immobilier.
Plan de l'article
Bien élaborer le projet immobilier pour convaincre les banques
Les institutions bancaires sont les partenaires par excellence lors de la phase du financement d’un projet ou programme immobilier. Pour espérer avoir auprès d’eux un prêt immobilier à un taux moins cher, il faut au préalable bien élaborer le dossier de sorte qu’il prouve que vous avez une bonne stabilité financière. Par exemple, faites mention d’un apport personnel d’au moins 20% du coût total du projet pour mieux convaincre les banques. Vous pouvez essayer de le gonfler avec des prêts venant des proches ou des dispositifs d’aides tels que :
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- le plan épargne logement,
- le prêt à taux zéro,
- le prêt action logement ou 1% logement,
- le prêt d’accession sociale…
Nous vous conseillons d’éviter au maximum les découverts bancaires au moins 3 mois avant un prêt immobilier. Il y a en effet peu de chance d’avoir un crédit immobilier auprès d’une banque, si vous êtes trop endetté ou inscrit au fichier des incidents de remboursement de crédits aux particuliers (FICP).
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Faire appel à un courtier pour emprunter au meilleur taux
Une fois le dossier constitué, faites appel à un courtier en prêt immobilier pour un accompagnement adapté à votre situation. Cette méthode vous évite de passer d’une banque à une autre à la recherche de financement, ce qui peut être chronophage, fastidieux mais surtout inefficace pour avoir un taux intéressant.
Par exemple, comparez sur gotoinvest.com les offres de différentes banques pour avoir gratuitement et sans engagement un prêt immobilier à un meilleur taux. En dehors du service de courtier, une telle équipe est généralement spécialisée dans la gestion de patrimoine et la défiscalisation. Des experts sont donc disponibles pour vous donner les conseils utiles qui serviront à mener à bien votre projet immobilier.
Généralement, le courtier sera l’intermédiaire entre vous et la banque qui propose les meilleures conditions de prêt. Grâce à son expertise, il peut négocier le taux à la baisse et vous aider à élaborer un plan de financement personnalisé en prenant en compte votre projet et votre profil.
Les différents types de projets immobiliers à confier à un courtier
Un courtier peut vous accompagner durant le processus d’achat d’une maison qui servira de résidence principale ou de résidence secondaire. Son aide peut également être nécessaire pour financer l’acquisition d’un bien immobilier locatif. Ce dernier peut être neuf, ancien ou en cours de construction. Les professionnels sauront comment vous épauler à n’importe quelle étape de l’avancement du projet : la recherche du bien, la visite avant la signature de la promesse d’achat ou après…
Les indices pris en compte pour négocier le taux d’un prêt immobilier
Pour négocier un prêt immobilier auprès des banques, le courtier vous demande certains renseignements personnels. En plus du montant à emprunter et des informations personnelles telles que le nom, le prénom, le numéro et l’adresse e-mail, vous devez mentionner votre situation professionnelle.
Un travailleur sous un CDI a plus de chance d’avoir un prêt immobilier étalé sur 15 ans, 20 ans ou plus. Toutefois, vous pouvez déclarer que vous êtes en CDD, un travailleur indépendant, un employé sous un contrat de travail intermittent ou en intérim et bénéficier d’un crédit immobilier. Selon la situation professionnelle, les revenus annuels représentent un autre indice important lors des négociations de crédit immobilier auprès d’une banque. Ils permettent de calculer votre capacité d’endettement, ou celle du couple si vous désirez contracter le prêt avec votre partenaire. Les revenus à prendre en compte et dont la somme est à communiquer au courtier sont les suivants :
- le salaire net,
- les bénéfices des activités secondaires,
- les primes excepté les primes d’intéressement ou de participations,
- les revenus fonciers,
- les revenus des produits financiers.
Pour réaliser le calcul du taux d’endettement, il suffit de faire le produit des charges par 100, divisé par les revenus (taux d’endettement = [total des charges x 100]÷ revenus). L’idéal pour bénéficier d’un prêt à un meilleur taux est d’avoir un taux d’endettement de 30% maximum.
Faire attention au TAEG et à l’assurance emprunteur liés au crédit immobilier
Le TAEG est le taux annuel effectif global exprimé en pourcentage du montant du prêt. Il comprend généralement tous les frais relatifs au crédit immobilier tels que les frais de dossier, la caution, les intérêts et les frais de banque. Pour faire votre choix, comparez leur TAEG afin d’obtenir un meilleur taux pour l’achat immobilier. Il faut également veiller à l’assurance emprunteur exigée par la banque. Elle sert à prendre en charge le remboursement de l’emprunt en cas de sinistre. Cependant, elle influence le coût total de l’emprunt, et une banque A peut avoir un taux légèrement plus élevé qu’une banque B.
Le crowdfunding immobilier : une autre méthode pratique pour emprunter
Pour certains projets immobiliers, notamment la construction, l’achat ou la rénovation d’un immeuble avec des logements locatifs, le crowdfunding peut être un moyen pour emprunter à un taux intéressant en cas d’échec avec les banques. Également appelé financement participatif, il permet de trouver le montant restant pour la réalisation d’un projet auprès d’un groupe de particuliers.
Grâce au mode de fonctionnement du crowdfunding, l’accès à un prêt immobilier est plus simple qu’avec une banque. Il y a en effet moins de critères pris en compte et il existe différents réseaux ou plateformes en ligne pour faire une demande. Ce qui est généralement recommandé est que le projet immobilier soit rentable. Dans certains cas, le crédit vous est offert sans intérêt. Lorsque des taux d’intérêt sont appliqués, assurez-vous qu’ils sont légaux et ne dépassent pas les seuils fixés par la loi. Évitez également les plateformes qui n’ont pas des frais transparents.