L’assurance de prêt est un incontournable lors de l’obtention d’un crédit immobilier. Mais il peut être difficile de s’y retrouver. Voici quelques clés pour choisir l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre situation.
L’assurance prêt immobilier a pour objectif de garantir l’établissement bancaire et l’emprunteur contre des accidents de la vie susceptibles de compromettre le remboursement intégral du prêt immobilier. Si un tel accident survient, l’assureur prendra en charge le paiement des mensualités d’emprunt dans les conditions fixées dans le contrat d’assurance.
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Les risques couverts par l’assurance emprunteur sont les suivants :
• Le décès ;
• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• L’invalidité permanente totale ou partielle (IPT-IPP) ;
• L’incapacité temporaire de travail (ITT).
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Pour l’obtention d’un prêt destiné à l’achat d’une résidence principale, les banques exigent, la plupart du temps, de l’emprunteur une couverture comprenant les garanties décès et PTIA. Vous pouvez tout à fait souscrire à des garanties complémentaires en fonction de votre état de santé ou de vos aspirations personnelles.
Être attentif à l’étendue des garanties souscrites
Pour choisir votre assurance emprunteur, il est essentiel de bien lire toutes les conditions contenues dans le contrat d’assurance.
Certaines garanties peuvent être limitées à un certain âge. C’est le cas notamment des garanties IPT, IPP et ITT pour lesquelles il est, en règle générale, requis d’avoir moins de 65 ans. La garantie décès peut, elle aussi, être limitée et cette limite est extrêmement variable d’un contrat à un autre.
Il est également recommandé d’être attentif aux éléments suivants :
• Les exclusions de garanties ;
L’assurance de prêt peut exclure la prise en charge de certains risques de manière totale ou partielle. Ces exclusions peuvent être contractuelles et donc applicables à chaque assuré. Elles peuvent être également personnelles en lien avec le risque médical déclaré par l’emprunteur dans son questionnaire médical.
• Les délais de carences ;
Il s’agit d’une période durant laquelle l’emprunteur n’est pas couvert par les garanties prévues dans le contrat d’assurance. À titre d’exemple, une garantie perte d’emploi peut être assortie d’un délai de carence de six mois suivant la souscription de l’assurance. Pendant cette période, il devra assurer le remboursement du crédit immobilier. L’assurance prendra le relais à l’expiration de ce délai incompressible.
• Les franchises ;
La franchise est un délai durant lequel l’indemnisation prévue au contrat d’assurance n’est pas versée. Elle est acquise, mais ne sera effective qu’à l’issue du délai de franchise.
Comparez les offres
Depuis la loi Hamon de 2014, le secteur de l’assurance de prêt est très concurrentiel. Les offres sont nombreuses sur le marché et il n’est pas rare que, pour des garanties équivalentes, le coût de l’assurance emprunteur varie du simple au double, surtout pour les jeunes emprunteurs.
Sachez que vous n’êtes pas tenu de retenir l’assurance de prêt proposée par votre banque au moment de l’offre de prêt. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez demander une délégation d’assurance pour profiter de prix plus intéressants. De la même manière, si vous n’êtes pas satisfait de l’assurance emprunteur souscrite au moment de la signature de votre crédit, vous pouvez en changer librement durant la première année du prêt. Cela est également possible à chaque date anniversaire. Les seules conditions sont de respecter un délai de préavis et de proposer une assurance aux garanties identiques.
Le choix d’une assurance emprunteur ne se fait pas au hasard et nécessite d’y consacrer un minimum de temps. De nombreux comparateurs vous permettent aujourd’hui, en quelques clics, de disposer de plusieurs offres d’assurances. N’hésitez pas à les utiliser tout en vous renseignant bien sur les conditions des contrats d’assurance proposés.