Assurance de prêt immobilier : fonctionnement, garanties et choix

L’achat d’une résidence principale ou d’un immeuble locatif nécessite un important investissement. De façon générale, le porteur du projet immobilier a recours à la banque pour le financement. Si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, elle est explicitement demandée par les établissements bancaires au candidat au prêt immobilier.

Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier ou emprunteur vous permet vous mettre à l’abri des aléas de la vie et de rembourser votre crédit quoi qu’il arrive. Grâce au contrat signé avec un assureur, vos mensualités seront payées par ce dernier quand surviendra un sinistre. Selon les cas, le remboursement des mensualités par la compagnie d’assurance peut se faire pendant quelques mois ou pour le reste de la durée du prêt.

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L’assurance de crédit immobilier donne la garantie à la banque que votre prêt pourra être remboursé intégralement. C’est pour cela que les établissements prêteurs proposent dès la signature du contrat de prêt, une assurance de groupe. Le principe de l’assurance de groupe est que tous les assurés paient la même cotisation.

Ainsi, certains clients supportent indirectement les risques que d’autres font peser sur l’établissement. Depuis la mise en vigueur de la loi Lagarde en 2010, vous avez le droit de résilier le contrat d’assurance de groupe et d’opter pour la délégation d’assurance. Autrement dit, vous pouvez choisir une compagnie d’assurance autre que celle que votre banque vous aura proposée.

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Néanmoins, vous devez choisir un contrat qui offre des garanties similaires à celles proposées dans le contrat d’assurance proposé par la banque. Les lois Hamon et Bourquin ou Sapin 2, appliquées respectivement depuis 2014 et 2018, complètent la loi Lagarde. Rendez-vous sur https://www.assurance-pret-immobilier.com pour en savoir plus sur le changement d’assurance de prêt immobilier.

Quelle couverture offre l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur vous couvre en fonction des garanties. Les contrats d’assurance comportent tous des garanties de base et des garanties supplémentaires qui sont facultatives. Les garanties de base sont :

  • la garantie décès qui est mise en jeu lorsque l’assuré décède et amène l’assureur à solder le crédit en lieu et place des héritiers légaux du défunt et ;
  • la garantie perte totale et irréversible d’autonomie appliquée lorsque l’assuré devient complètement et définitivement invalide suite à un accident ou une maladie. Elle permet au client de faire payer son prêt par l’assureur lorsqu’il serait incapable de travailler.

Les garanties optionnelles diffèrent d’une compagnie d’assurance à une autre. Généralement, il s’agit, entre autres, de la garantie invalidité permanente totale (IPT), de la garantie invalidité permanente partielle (IPP), de la garantie perte d’emploi, etc.

Comment bien choisir son assurance de prêt immobilier ?

Pour changer d’assurance emprunteur, veuillez comparer les différentes offres disponibles à travers divers points. Faites attention aux exclusions de garanties qui sont des clauses qui vous empêchent de bénéficier d’une prise en charge en cas de sinistre. Lisez les conditions dans lesquelles les garanties sont exclues et assurez-vous qu’elles vous conviennent.

Évaluez également les limitations de garanties, c’est-à-dire les situations qui provoquent la réduction de la couverture offerte par l’assurance. Les limitations de garantie ont souvent rapport avec l’âge, l’état de santé, les antécédents sanitaires, la consommation de tabac, etc. Notez que la convention AERAS vous permet de bénéficier d’une assurance de prêt immobilier avec un risque aggravé de santé.

En outre, n’oubliez pas de considérer le délai de carence, les plafonds de remboursement, la franchise et autres clauses pour choisir votre offre. Des sites spécialisés vous permettent de faire des comparaisons d’assurances de prêt immobilier en quelques clics.

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